Право на судебную защиту и защиту права собственности, ограниченное договором страхования. Законно ли?

Статья юридическиго консультанта Палаты юридических консультантов Костанайской области «Зангер» Божатова Армана Жанайдаровича для ИС «Параграф»

Одним из важных финансовых институтов в Казахстане является страховой институт, деятельность которого направлена на отношения между страхователем и страховщиком, по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [1].

Одним из самых распространенных видом страхования является добровольное страхование автомобилей (КАСКО), при этом рост этого вида страхования связан с приобретением автомобиля с помощью заемных средств, как правило банка.

По данным Первого кредитного бюро, объем выданных автокредитов физическим лицам по итогам 2022 года составил 832,1 млрд тенге, количество заемщиков (соответственно и стороны в договоре страхования КАСКО), составляет 327,2 тысяч человек [2].

Эксплуатация автомобиля приводит и к неожиданным последствиям в виде ДТП и иных страховых случаев.

Но, являясь собственником автомобиля и страхователем, это еще не гарантия получения страховой выплаты по договорам КАСКО.

Не секрет, что некоторые страховые компании связаны с банками, и, соответственно, такие договоры плюс законодательные пробелы, страховщики стали использовать по своему. Действующая практика показывает, что договоры страхования КАСКО заключены между страховой организацией и банком, а человек, выступающий и как заемщик и как страхователь, лишь присоединяется к такому договору, получая «на руки» уведомление о присоединении, при этом не зная условий страхования.

При наступлении страхового случая, в случае не согласия с суммой выплаты, собственник автомобиля, добросовестный заемщик и страхователь не может обратиться в суд за защитой своих прав, так как это ограниченно договором и закреплено в п.35 Нормативного постановления Верховного Суда Республики Казахстан от 6 октября 2017 года № 8 «О судебной практике по спорам, вытекающим из договоров страхования». Согласно указанного пункта - если по договору добровольного страхования залогового имущества, выгодоприобретателем назначен банк, и заемщик, являясь застрахованным, выразил письменное согласие с этим условием, он не вправе при наступлении страхового случая предъявлять требование об осуществлении страховой выплаты в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя – банка. Такое право принадлежит лишь банку - как выгодоприобретателю. В случае если банк как выгодоприобретатель не заявляет такие требования, у заемщика остается право предъявления иска о возмещении ущерба, причиненного имуществу, к причинителю вреда, если таковой имеется. Кроме того, застрахованный не лишен права обжаловать отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты.

На практике же даже получение согласия банка, выступающего и как залогодержателя и как выгодоприобретателя не реально, так как банки такое согласие не выдают.

На наш взгляд, в данной ситуации имеется нарушение основ Конституции и на судебную защиту и на защиту своего имущества, нашедших свое отражение в ниже стоящих по иерархии нормативных правовых актах, кроме Нормативного Постановления Верховного суда.

Так, согласно пункту 2 статьи 13 Конституции РК - каждый имеет право на судебную защиту своих прав и свобод.

Статьей 8 Гражданско-процессуального кодекса РК - установлено, что каждый вправе в порядке, установленном настоящим Кодексом, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РК - защита гражданских прав осуществляется судом

Согласно статьи 14 Конституции РК - все равны перед законом и судом. Исходные начала этого принципа зиждятся на признании равенства участников гражданских правоотношений.

Это же закреплено в п. 1 ст. 13 ГПК РК - правосудие по гражданским делам осуществляется на началах равенства всех перед законом и судом.

В соответствии с п.1 ст. 188 ГК РК - право собственности есть признаваемое и охраняемое законодательными актами право субъекта по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему имуществом.

Согласно п.3 ст.188 ГК РК - собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, в том числе отчуждать это имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, свои правомочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

В порядке ст. 9 ГК РК, защита гражданских прав осуществляется судом … путем: … восстановлении положения, существовавшего до нарушения права,… взыскания убытков; … а также иными способами, предусмотренными законодательными актами. Согласно п. 4, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законодательными актами или договором не предусмотрено иное. Под убытками подразумеваются расходы, которые произведены или должны быть произведены лицом, право которого нарушено, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Таким образом, обращение в суд как застрахованного и как собственника имущества есть реализация своего конституционного права. Собственник имущества вправе требовать устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (ст. 264 ГК РК).

В соответствии с п.1 ст. 4 Закона РК «О страховой деятельности» (далее - Закон) - страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией.

В соответствии с п.3 ст. 826 ГК РК - если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами.

В соответствии с п.4 ст. 8 ГК РК - граждане и юридические лица должны действовать при осуществлении принадлежащих им прав добросовестно, разумно и справедливо, соблюдая содержащиеся в законодательстве требования, нравственные принципы общества, а предприниматели также правила деловой этики. Эта обязанность не может быть исключена или ограничена договором. Добросовестность, разумность и справедливость действий участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно пункта 5 этой же статьи не допускаются действия граждан и юридических лиц, направленные на причинение вреда другому лицу, злоупотребление правом в иных формах, а также на осуществление права в противоречии с его назначением.

Например, Кокшетауским городским судом от 29.06.2023 г. дело №1110-23-00-2/1382 в иске к страховщику отказано. В решение указано, что «из содержания указанных норм права следует, что истец не вправе заявлять требование об оспаривании отказа или об осуществлении страховой выплаты, т.к. оно принадлежит залогодержателю, следовательно, при данных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат».

Решением районного суда №2 Казыбекбийского района г.Караганды от 24.01.2023 г. дело №№3512-22-00-2/10005 в иске отказано со ссылкой на п.35 НП ВС РК [3].

Аналогичные решения выносятся в целом по всему Казахстану.

Все это порождает недоверие не только к судебной системе, но и в целом к финансовым институтам, так как страховщики не осуществляют страховую выплату, а банки не предъявляют иски к страховщикам и не выдают согласие на подачу иска. В таком поручном круге крайним остается только гражданин, который остается с уничтоженным автомобилем, который застрахован, а также находится в залоге.

Принимая во внимание изложенное, видится не конституционным ограничение на судебную защиту и на судебную защиту права, связанного с юридическим распоряжением своим имуществом.

В связи с чем, полагаем необходимым исключить абзац 2 и 3 пункт 35 из Нормативного постановления Верховного Суда Республики Казахстан от 6 октября 2017 года № 8 в силу его не конституционности.

Используемая литература:

1. Википедия;

2. Данные Первого кредитного бюро;

3. Банк судебных актов официального сайта Верховного Суда РК;

4. Конституция РК;

5. Гражданский кодекс РК;

6. Закон РК «О страховой деятельности»;

7. Гражданско-процессуальный кодекс РК.

   Ссылка: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=35918996&pos=6;-108#pos=6;-108